念钱安CEO钱景涛：央行成立网联，开启第三方支付新时代

   近日，央行在第三方支付领域有了巨大举措，8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。” 

    念钱安CEO钱景涛认为，这一举措是继2017年2月22日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，要求P2P网络借贷平台全部上线资金存管协议后，监管部门对互联网金融行业下达的又一次重大监管政策。成立网联平台，目的很简单，就是方便监管，贯彻习主席在全国金融工作会议的精神，防范化解系统性金融风险。 

    钱景涛解释道：目前第三方支付机构采用的是银行直联的模式，主要指第三方支付机构在自己体系内为客户建立虚拟账户，同时直接连到多家银行，并在不同银行开设账户。这就导致很多相关支付数据都在第三方支付机构手里，央行不知道钱是怎么来的，怎么走的。 

    这就容易造成两个不好的结果，一是第三方支付可能成为不法分子洗钱套利的工具；二是央行判断不了通过第三方支付的资金流动性有多大。央行只有了解市场，才能更好的控制风险，P2P网贷平台上线银行存管也有这方面考虑，在第三方支付上更是如此。网联的作用就是监控第三方支付的资金流动。网联正式上线后，用户通过第三方支付流动的现金都要通过网联清算一次才能通过，这样央行就能清楚了解资金流动情况。 

    此外，第三方支付机构直连银行的账户有大量客户备付金，其利息回报往往可观，同时也存在挪用、占用风险，对此，央行很早就提出了要集中存管。 

    对于第三方支付行业，钱景涛表示，网联的出现，对于一些中小型第三方支付机构也是利好。在直连模式下，大型第三方支付机构拥有大额交易量，大额资金沉淀以及大额备付金存款，对合作银行而言，带来了吸收存款的额外收益，所以更多银行愿意与大型第三方支付机构合作，大型第三方支付机构直连更多银行后，用户也有了更多银行可以选择，方便了他们资金在不同银行之间的流动。 

    时间久了，中小支付机构因沉淀资金有限得不到银行的青睐，直连银行数量远远落后于大型支付机构，在费率上也不占优势，在商户拓展中便处于劣势，加速了行业分化过程，即强者恒强、弱者恒弱。 

    对于用户来说，钱景涛表示，因为最终对接的依然是第三方支付，所以在使用当中并不会有太多感觉。唯一的会产生的影响，就是资金流动过程中，多了一个环节后，即时性上是否会变差，网联系统性能，能否支撑双十一等高峰节点的并发要求，用户体验是否会在之后变得糟糕。